確実に貯蓄を増やしたい！「貯金できない」状況を打破する家計の見直し術：先取り貯金の家計管理におけるメリット
「毎月頑張っているのに、なぜかお金が貯まらない」「貯金しようと思っても、月末にはいつも残高がギリギリ」——そんなお悩みを抱えている方は少なくありません。
私たちサチオオカレは、子育て支援と社会的な幸福の実現をテーマに活動する中で、多くのご家庭から家計に関するご相談をいただいてきました。特に子育て世帯においては、教育費や住宅費など将来に向けた資金準備が欠かせません。しかし、日々の生活に追われる中で「貯金したいけれど、なかなかできない」という声を数多く耳にします。
そこで今回は、貯金できない状況を抜け出すための最短ルートである「先取り貯金」について、その仕組みとメリット、そして具体的な実践方法を詳しくご紹介します。
貯金できない状況を抜け出す最短ルートは、「使った残りを貯金」ではなく「先に貯金して、残りで生活する」という家計の仕組みに変えることです。この仕組みづくりと固定費の見直しを組み合わせることで、ストレスなく毎月自動的にお金が貯まる状態をつくることができます。
【この記事のポイント】押さえるべき要点3つ
この記事でお伝えしたい重要なポイントは、以下の3点です。
ポイント1：貯金できない最大の原因は「仕組み不在」 先取り貯金で強制的かつ自動的に貯まる流れを作ることが最も重要です。意志の力だけに頼る貯金は、どうしても長続きしにくいものです。
ポイント2：家計の見直しは「固定費の削減」から 固定費の削減から始め、浮いたお金をそのまま先取り貯金に回すことで、無理なく貯蓄額を増やすことができます。生活水準を大きく下げることなく、確実に貯蓄を増やせる方法です。
ポイント3：複数の制度を組み合わせて効率的に資産形成 銀行の自動積立・財形貯蓄・つみたてNISAなどを組み合わせると、将来の教育費や老後資金も含めた中長期の資産形成が効率的に進みます。
この記事の結論（先に答えだけ知りたい方へ）
お忙しい方のために、まず結論をお伝えします。
- 結論：貯金できない人ほど「先取り貯金＋固定費の見直し」の2ステップを仕組み化すべきです。
- 理由：収入から先に貯蓄を差し引き、残りを生活費の上限とすることで、意志の力に頼らず支出をコントロールできるからです。
- 具体策：手取りの10〜20％を目標に自動積立を設定し、通信費・保険・サブスクなどの固定費を一括見直しして貯蓄原資を増やします。
- 補足：銀行の自動積立定期・財形貯蓄・つみたてNISA・iDeCoなどを組み合わせると、教育資金や老後資金も同時に準備しやすくなります。
- 一言で言うと：「先に貯めてから使う」仕組みを一度作れば、あとは自動でお金が貯まる家計になります。
家計の見直しで「貯金できない」を抜け出すには？先取り貯金が必要な理由
先取り貯金とは何か？一言で言うと「収入から先に貯める仕組み」
結論から言うと、先取り貯金とは「毎月の収入から、使う前に貯蓄分を別口座に移してしまう家計管理の方法」です。
一般的な「余ったら貯金」と違い、給与振込のタイミングで自動的にお金が貯蓄用口座に移されるため、意識しなくても残高が増えていくのが特徴です。「今月は出費が多かったから貯金できなかった」という事態を防ぐことができます。
具体的には、銀行の自動積立定期預金や定額自動振込、勤務先の財形貯蓄制度などを利用し、5,000円〜3万円程度を毎月決まった日に天引きする形で運用します。金額は各ご家庭の状況に応じて設定できるため、無理のない範囲から始めることが大切です。
「先取り貯金＝自分への給料を先に払うこと」と考えると、将来の自分を守るための必要経費として位置づけやすくなります。私たちサチオオカレでは、この考え方を「未来の家族への投資」としてお伝えしています。
なぜ貯金できないのか？根本原因は「後回しの家計設計」
結論として、貯金できない人の多くは「貯金を最後に回している」ことが最大の原因です。
家賃やスマホ代などの固定費、食費や交際費などの変動費を払った後に残ったお金で貯金しようとすると、予想以上の支出でほとんど残らない月が続いてしまいます。「今月こそは」と思っていても、急な出費や誘惑に負けてしまうのは、決して意志が弱いからではありません。仕組みの問題なのです。
さらに、クレジットカードやキャッシュレス決済が主流の今は、お金の出入りが見えにくく、気づいたときには使いすぎているケースも少なくありません。便利な決済手段は、同時にお金の流れを把握しにくくする側面も持っています。
この「なんとなく使ってしまう構造」を放置している限り、意志の力だけで貯金癖をつけるのは現実的ではないため、仕組みから変えることが重要です。特に子育て中のご家庭では、日々の忙しさの中で家計管理に十分な時間を割くことが難しいからこそ、自動化された仕組みが力を発揮します。
先取り貯金のメリットは？最も大事なのは「自動化と心理的な安心感」
一言で言うと、先取り貯金のメリットは「必ず貯まる・使いすぎを防げる・ストレスが減る」の3つです。
給与が入ったらすぐに貯蓄分を別口座に移すため、「気づいたら今月も貯金ゼロ」という事態を防ぎ、毎月一定額を確実に積み上げることができます。これは、将来の教育費や住宅資金など、大きな目標に向けた着実な一歩となります。
また、先取り後に残ったお金が「その月に使ってよい生活費の上限」になるため、無駄遣いを自然に抑えられます。「あといくら使える」が明確になることで、計画的な支出が可能になるのです。
「貯金できない不安」や「使いすぎた罪悪感」から解放され、安心してお金を使えるようになることも大きな心理的メリットです。子育て中の方にとって、この精神的なゆとりは日々の生活の質を高める重要な要素となります。
事例：同じ収入でも「仕組み」で貯蓄額が大きく変わる
たとえば、手取り20万円の単身社会人を想定します。Aさんは「余ったら貯金」、Bさんは「毎月2万円を先取り貯金」というルールで1年過ごすとします。
Aさんの場合 飲み会やネットショッピングが増え、結果として貯金ゼロの月も多く、1年後の貯金は数万円程度にとどまるケースが目立ちます。「今月は特別な出費があったから仕方ない」という言い訳が積み重なり、気づけば1年が経過してしまいます。
Bさんの場合 毎月2万円を自動積立に回し、残り18万円で生活をやりくりするため、1年後には最低でも24万円以上の貯金が残ります。最初は少し窮屈に感じるかもしれませんが、人間は与えられた予算内でやりくりする能力を持っています。
収入が同じでも、「先に貯めるか」「後回しにするか」という違いだけで、1年後の安心感は大きく変わります。この差は、時間が経つほど大きくなっていきます。
「貯金できない」を変える家計の見直し方：固定費と変動費の整理と優先順位
結論：家計の見直しは「固定費から」が鉄則
結論から言うと、家計の見直しは「固定費の削減が第一優先」です。
固定費とは、家賃・水道光熱費・通信費・保険料・サブスクリプションなど、毎月ほぼ同じ金額がかかる支出のことで、一度見直すと継続的な節約効果が期待できます。毎月の努力なしに、自動的に支出が減り続けるのです。
変動費（食費・日用品・交際費など）は毎月変動しやすく、節約の頑張りが長続きしにくい一方で、固定費は契約を見直すだけで自動的に節約が続くのが強みです。「我慢する節約」ではなく「仕組みで節約する」という発想の転換が重要です。
「貯金できない状態だが、どこから見直してよいかわからない」という方ほど、最初に固定費に集中することが効果的です。私たちサチオオカレでも、家計相談の際にはまず固定費の棚卸しをお勧めしています。
固定費の具体的な見直しポイント
最も大事なのは、「生活の満足度を大きく下げずに、支出だけを下げる項目から着手すること」です。
無理な節約は長続きしません。生活の質を維持しながら、見えにくい部分でコストを削減することがポイントです。特に見直し効果が大きいのは、次のような項目です。
通信費 格安SIMへの乗り換えや料金プランの変更で、月3,000〜5,000円の削減になるケースがあります。最近は大手キャリアも格安プランを提供しており、通信品質を落とさずに大幅な節約が可能です。家族全員で見直せば、月1万円以上の削減も珍しくありません。
保険料 過剰な保障を見直し、必要な保障に絞ることで月数千円〜1万円の削減が可能な場合があります。ライフステージの変化に合わせて、本当に必要な保障を見極めることが大切です。特に子育て世帯では、教育費の準備と保険のバランスを考える必要があります。
サブスクリプション 使っていない動画・音楽配信サービスやジム会費を解約するだけで、月2,000〜5,000円程度浮くことも珍しくありません。「いつか使うかも」と思って契約し続けているサービスがないか、一度棚卸ししてみましょう。
これらの削減額をそのまま先取り貯金に回せば、生活レベルを下げずに貯蓄額だけ増やすことができます。削減できた金額がそのまま将来への投資になるのです。
変動費の見直しは「見える化」から
変動費の見直しでは、「何にいくら使っているか」を可視化することが出発点です。
家計簿アプリやクレジットカード連携を使うと、支出データが自動で蓄積され、食費・日用品・交際費などの傾向がひと目で分かるようになります。手書きの家計簿は続かなくても、アプリなら手間なく記録できます。
一言で言うと、「使途不明金をなくすこと」が変動費見直しの核心です。「何に使ったか分からないけど、お金がない」という状態は、多くの方が経験されているのではないでしょうか。
週ごと・カテゴリーごとに上限額を決め、「この枠内なら自由に使ってOK」というルールにすると、ストレスが少ない範囲で支出をコントロールしやすくなります。完璧を目指すのではなく、大まかな枠組みを作ることが継続のコツです。
事例：固定費の見直し＋先取り貯金で年間10万円以上の差が出るケース
例えば、共働き子育て家庭（世帯手取り30万円）のケースを考えます。
通信費・保険・サブスクを見直して月1万5,000円を削減し、その金額を丸ごと先取り貯金に回した場合、1年後には18万円が自動的に貯まります。この18万円は、子どもの習い事1年分、家族旅行、あるいは将来の教育費の一部として活用できます。
さらに、食費と日用品の合計に対して月5％の削減を心がけるだけで、年間数万円単位の節約が期待できます。食材のまとめ買いや、セール品の活用、使い切りを意識するだけでも効果があります。
これらを合わせると、無理な我慢をせずとも年間20万円前後の貯金増加につながる可能性があります。5年続ければ100万円、10年続ければ200万円。複利効果のある投資と組み合わせれば、さらに大きな資産形成が期待できます。
先取り貯金を成功させる家計管理の仕組み：実践ステップとツール活用
結論：最も大事なのは「自動化」と「ルールを増やしすぎないこと」
結論として、先取り貯金を家計に定着させるには、「自動化された仕組み」と「シンプルなルール」の2つを押さえることが重要です。
手動での振り替えや複雑なルールは、忙しい日常の中で継続が難しくなりやすいため、できるだけ手間を省く工夫が必要です。特に子育て中のご家庭では、毎日の育児や家事に追われる中で、家計管理に多くの時間を割くことは現実的ではありません。
具体的には、給与振込日に合わせて自動積立の引き落とし日を設定し、「給料日＝貯金が増える日」という流れを固定化することが効果的です。一度設定してしまえば、あとは何もしなくても自動的に貯金が増えていきます。
ルールは「毎月○日に○円を貯蓄口座へ」「生活費にはこの口座だけを使う」という2〜3点に絞ると、長期的に続けやすくなります。複雑なルールは最初は守れても、次第に面倒になってしまいます。シンプルイズベストです。
先取り貯金の実践ステップ
一言で言うと、「現状把握→目標設定→金額決定→口座設計→自動化→定期点検」という流れで進めます。以下に具体的なステップをご紹介します。
ステップ1：現状の収入を把握する 手取り月収と年間収入を把握しましょう。給与明細・源泉徴収票を確認し、正確な数字を把握することが出発点です。ボーナスがある方は、その金額も含めて年間収入として計算します。
ステップ2：具体的な目標を設定する いつまでにいくら貯めたいか、具体的な目標を決めます。例えば「1年で30万円」「5年で教育資金200万円」など、数字と期限を明確にすることで、毎月いくら貯めるべきかが見えてきます。
ステップ3：毎月の先取り貯金額を決める 手取りの10〜20％を目安に、毎月の先取り貯金額を決めます。最初から無理な金額を設定すると挫折しやすいため、まずは無理のない範囲でスタートしましょう。生活に慣れてきたら徐々に増額していくのがおすすめです。
ステップ4：口座を分ける 「生活費用口座」と「貯蓄用口座」を分け、給与振込口座から貯蓄口座への自動積立設定を行います。口座を物理的に分けることで、「貯蓄用のお金に手をつけにくい」環境を作れます。
ステップ5：自動化を設定する 給与日直後に、自動的に貯蓄口座へ一定額が移動するようにし、生活費は残りの口座だけを使う運用にします。多くの銀行で、オンラインバンキングから簡単に設定できます。
ステップ6：定期的に見直す 固定費の見直しで浮いた金額を半年ごとに確認し、余裕があれば先取り貯金額を増額します。収入が増えた場合も、生活費を増やす前に貯蓄額を見直すことをお勧めします。
ステップ7：年に1回の振り返り 年に1回、目標と進捗を振り返り、教育資金や老後資金などライフイベントに応じて目標をアップデートします。子どもの成長に合わせて、必要な資金も変化していきます。
この一連の流れを一度作ってしまえば、日々の細かな節約よりも、仕組みの力で継続的にお金が貯まるようになります。私たちサチオオカレでは、この「仕組み化」こそが、忙しい子育て世帯にとって最も効果的な家計管理法だと考えています。
利用したい主な制度・ツール
先取り貯金をより効果的にするために、次のような制度やサービスの活用が有効です。目的や期間に応じて使い分けることで、効率的な資産形成が可能になります。
自動積立定期預金 銀行口座から毎月自動引き落としで貯蓄できる、シンプルな先取り貯金の代表的な方法です。設定が簡単で、いつでも金額変更や解約ができる柔軟性があります。まずはここから始めるのがおすすめです。
財形貯蓄制度 勤務先で導入されている場合、給与から天引きされる形で住宅・年金・一般財形として積み立てが可能で、一定条件下で税制優遇も受けられます。給与から引かれるため、確実に貯蓄できるメリットがあります。お勤め先の制度を確認してみてください。
つみたてNISA・iDeCo 毎月の掛金を自動で積み立て、長期分散投資と節税メリットを活かしながら老後資産を形成できる制度です。長期的な資産形成に適しており、教育資金や老後資金の準備に効果的です。ただし、投資にはリスクがあるため、まずは生活防衛資金を確保してから始めることをお勧めします。
これらを組み合わせることで、「短期の生活防衛資金」「中期の教育・住宅資金」「長期の老後資金」を同時並行で準備しやすくなります。目的別に口座や制度を使い分けることで、計画的な資産形成が実現します。
事例：家族構成別の先取り貯金イメージ
ここでは、家族構成別の先取り貯金の考え方をご紹介します。
単身社会人の場合 手取りの10〜15％を自動積立定期預金へ回すのが基本です。旅行や資格取得などの中期目標と、老後資金用のつみたてNISAを併用するケースが多く見られます。若いうちから始めることで、複利効果を最大限に活かせます。
子育て世帯の場合 教育費や住宅購入を見据え、財形貯蓄やつみたてNISAを組み合わせるのがおすすめです。ボーナス時にも一定額を先取りして、将来の大きな支出に備えるケースが一般的です。教育費は計画的に準備することで、進学時の負担を軽減できます。
いずれのケースでも、「生活防衛資金」（生活費3〜6か月分程度）をまず現金で確保し、そのうえで中長期の資産形成へシフトする流れが推奨されています。急な出費や収入減に備えた安全な資金を確保してから、積極的な資産形成に進むことが大切です。
サチオオカレからのメッセージ：家計の安定が家族の幸福につながる
私たちサチオオカレは、子育て支援と社会的な幸福の実現を目指して活動しています。その中で感じているのは、家計の安定が家族の幸福に直結するということです。
お金の不安があると、心にゆとりが持てません。将来への漠然とした不安は、日々の子育てや家族との時間を楽しめなくしてしまうこともあります。逆に、「貯金ができている」「将来の準備ができている」という安心感は、心のゆとりを生み、家族との時間をより豊かなものにしてくれます。
先取り貯金は、単なる節約術ではありません。将来の家族の幸福を守るための「仕組み」です。一度作ってしまえば、あとは自動的に機能し続けます。忙しい子育ての日々の中でも、確実に将来への備えができるのです。
完璧を目指す必要はありません。まずは小さな一歩から始めてみてください。月5,000円でも、年間6万円になります。その積み重ねが、5年後、10年後の大きな安心につながります。
よくある質問
皆さまからよくいただくご質問にお答えします。
Q1. 先取り貯金は毎月いくらから始めるべきですか？
まずは手取り収入の5〜10％から始め、無理なく続けられる範囲で徐々に増やすのがおすすめです。最初から高い目標を設定すると挫折しやすいため、継続できる金額からスタートしましょう。生活に慣れてきたら、少しずつ増額していくことで、無理なく貯蓄額を増やせます。
Q2. 貯金できない人が最初に見直すべき支出は何ですか？
家賃を除けば、通信費・保険料・サブスクなどの固定費から見直すと、生活水準を大きく落とさずに節約効果を得やすいです。一度見直せば継続的に効果が続くため、労力対効果が高い項目です。
Q3. 先取り貯金と積立投資はどちらを優先すべきですか？
まずは生活防衛資金を現金で確保し、その後の余裕資金を長期の積立投資（つみたてNISAやiDeCo）に回す順番が推奨されます。生活費の3〜6か月分程度の現金を確保してから、投資を検討しましょう。
Q4. クレジットカード払いでも家計管理はうまくできますか？
家計簿アプリと連携し、支出をカテゴリ別に見える化すれば、現金払いと同等以上に管理しやすくなります。ポイント還元のメリットを活かしながら、支出の把握も同時にできるため、うまく活用すれば効率的な家計管理が可能です。
Q5. ボーナスはどのくらい貯金に回すべきですか？
一般的にはボーナスの30〜50％を貯蓄や投資に回し、残りを特別支出や自己投資に使うバランスが目安とされています。全額使ってしまうのではなく、計画的に配分することで、年間の貯蓄額を大きく増やせます。
Q6. 家計簿が続かない場合の対策はありますか？
全てを細かく管理しようとせず、固定費と大きな支出だけを把握する「ざっくり家計簿」から始めると、継続しやすくなります。完璧を目指さず、大まかな傾向を把握することが目的です。
Q7. 共働き夫婦の家計管理はどう分担すればよいですか？
代表的な方法は「完全に共有」「一部共有」「折半」の3パターンです。どの場合でも貯蓄については世帯全体で目標とルールを共有することが重要です。定期的に夫婦で家計について話し合う機会を設けることをお勧めします。
Q8. 収入が不安定なフリーランスでも先取り貯金はできますか？
最低限必要な生活費を基準にし、余裕がある月に多め、厳しい月は少なめなど変動制で積み立てるルールを設けると続けやすくなります。収入が多い月には多めに貯蓄し、少ない月のバッファーとすることで、安定した家計管理が可能です。
まとめ
最後に、この記事のポイントを改めてまとめます。
- 「貯金できない」状態を抜け出すには、「余ったら貯金」から「先に貯金して残りで生活する」家計の仕組みに変えることが重要です。意志の力ではなく、仕組みの力で貯金を実現しましょう。
- 家計の見直しは固定費から着手し、削減した分をそのまま先取り貯金に回すことで、生活レベルを落とさずに貯蓄額を増やせます。通信費・保険料・サブスクは特に見直し効果が高い項目です。
- 自動積立定期預金・財形貯蓄・つみたてNISA・iDeCoなどの制度を活用し、「短期の安心」と「長期の資産形成」を同時に進めることが効果的です。目的別に制度を使い分けることで、計画的な資産形成が実現します。
- 手取りの5〜20％を目安に、まずは小さく始めて定期的に見直すことが、先取り貯金を長く続けるための現実的なステップです。完璧を目指すのではなく、継続できる仕組みを作ることが大切です。
私たちサチオオカレは、すべての家庭が経済的な安心を得て、子育てを楽しめる社会の実現を目指しています。この記事が、皆さまの家計改善の一助となれば幸いです。
まずは今日から、できることから始めてみてください。小さな一歩が、将来の大きな安心につながります。
この記事は、子育て支援と社会的な幸福をテーマとする「サチオオカレ」が、皆さまの家計管理をサポートするために作成しました。ご質問やご相談がございましたら、お気軽にお問い合わせください。