子どもの成長段階に合わせた教育費の貯め方：年齢別の積み立て法と家計管理計画の完全ガイド
子どもの教育費は、大学卒業まで公立中心でも合計約800万〜1,000万円、私立進学を含めると1,000万円超になるため、年齢別に計画的な積み立てと家計管理を行うことが重要です。
私たちサチオオカレは、子育て支援と社会的な幸福の実現をミッションに掲げる組織として、すべての家庭が安心して子どもの教育に向き合える社会づくりを目指しています。本記事では、幼児期から高校・大学までの年齢別で「いつ・いくら・どの方法で」教育費を積み立てるかを、家計全体のバランスとあわせて整理します。
【この記事のポイント】押さえるべき要点3つ
- 教育費は、公立中心でも幼稚園から大学までで約800万〜1,000万円が目安となり、私立や理系・医療系進学でさらに増加します。
- 年齢別に「教育費のピーク」と「貯めどき（幼少期）」を押さえ、児童手当・ボーナス・積立投資などを組み合わせて早めに準備することが家計管理のポイントです。
- 積み立ての手段は、預貯金・学資保険・つみたてNISA・職場の財形などを組み合わせ、「元本確保」と「長期の運用益」をバランスさせることが重要です。
この記事の結論
教育費は「年齢別の貯めどき」と「支出のピーク」を見える化し、家計管理とセットで早期から積み立てるべきです。
幼少期は教育費が比較的少ないため、児童手当の全額貯蓄や学資保険・積立投資で将来の大学費用を前倒しで準備することが効果的です。小中高では、公立か私立かの選択で総額が数百万円単位で変わるため、進路の希望を踏まえてシミュレーションする必要があります。
教育費だけでなく、住宅資金・老後資金を含めた「人生の三大資金」とのバランスを取りながら、無理のない積立額を決めることが最も大切です。積み立ての方法は1本に絞らず、預貯金＋学資保険＋つみたてNISAなど複数手段を組み合わせてリスク分散するのが現実的です。
教育費と家計管理の全体像をどう考えるか？
教育費は「いくら必要か」を知ることが出発点です。文部科学省や金融機関の調査では、公立中心でも幼稚園から大学までの教育費合計は約800万〜1,000万円前後とされています。一方で、私立小学校・中学校・高校・大学を選ぶと、公立ルートと比べてトータルで数百万円〜1,000万円以上増えるケースもあり、早期の家計管理と積立計画が欠かせません。
サチオオカレでは、家計相談を受ける際に教育費を「必要額」「期限」「準備方法」の3つに分けて整理することを基本としています。まず、子どもの人数・希望する進路（公立か私立か、文系か理系か）を前提に目標額を設定し、そのうえで世帯年収と支出を分析し、無理のない毎月の積立額を逆算するプロセスが重要です。
教育費は、住宅資金・老後資金と並ぶ「人生の三大資金」のひとつであり、特に40〜50代では教育費と老後準備が重なり家計が圧迫されやすくなります。そのため私たちは、ライフプラン表を用いて家族の年齢推移と主要イベント（進学、住宅購入、退職など）を一覧化し、「いつ・いくら・何のため」のお金が必要かを可視化することを推奨しています。
教育費は年齢別にいくら必要？家計管理の前提となる金額目安
幼稚園〜小学校の教育費の目安
幼稚園〜小学校は「貯めどき」と「教育費の基礎データ」を意識する段階です。文部科学省などの調査では、公立幼稚園の年間学習費総額は約16万〜18万円、私立幼稚園では約30万〜35万円であり、3年間合計では公立約47万円、私立約90万円前後が目安とされています。
小学校では、公立小学校の年間教育費は約33万〜35万円、私立小学校では約180万〜190万円であり、6年間の合計では公立約200万〜210万円に対し、私立は約1,000万円前後と大きな差が生じます。
この時期の家計管理では、毎月の学費や給食費に加え、入学準備費・学用品費・習い事費などの「見えない固定費化」に注意が必要です。特に習い事は、1件あたり月5,000〜10,000円程度でも、2〜3件で家計を圧迫するため、教育方針と家計のバランスを踏まえた優先順位付けが求められます。
サチオオカレでは、この時期こそ将来に向けた貯蓄の土台を作る絶好の機会と捉え、習い事と貯蓄のバランスについて家庭ごとの状況に寄り添ったアドバイスを行っています。
中学校〜高校の教育費の目安
中学校〜高校は教育費の「中間の山場」であり、公立と私立の選択が家計に大きなインパクトを与えます。文部科学省のデータでは、公立中学校の年間学習費総額は約54万円、私立中学校では約150万〜160万円で、3年間合計は公立約160万円、私立約430万円に達します。
高校（全日制）では、公立高校の年間教育費は約51万〜60万円、私立高校では約105万円前後で、3年間では公立約150万〜160万円、私立約310万〜320万円が目安です。
この段階では、塾・予備校費や教材費、模試代など、進学準備に伴う「追加の教育費」が増える点が特徴です。特に高校では、修学旅行や部活動費、交通費も重なり、1人あたり年間教育関連支出が100万円を超えるケースも見られます。そのため、家計全体での支出管理と「使う教育費」と「将来の教育費のための積立」の両立が課題になります。
大学・専門学校の教育費の目安
最も大事なのは、大学・専門学校の教育費が家計にとって「最大のピーク」であると理解し、早期から逆算して積み立てることです。調査によると、大学4年間の在学費用は、国公立で約400万〜420万円、私立文系で約600万円、私立理系で約700万〜730万円が平均的な目安とされています。
専門学校は2年間で約230万円前後のケースが多く、大学進学に比べれば低額ですが、進路によっては教材費や実習費が追加で必要となる場合もあります。
大学費用では、入学金・授業料に加え、自宅外通学の場合は家賃・生活費が大きな負担となります。サチオオカレでは、家計の相談を受ける際に「学費」（授業料等）と「生活費」を分けて試算し、奨学金・教育ローンの利用も含めて、家庭ごとに無理のない範囲での資金計画を設計することを重視しています。
年齢別にどう積み立てる？教育費の貯め方と家計管理のロードマップ
0〜6歳（未就学期）は「児童手当＋先取り貯蓄」の黄金期間
0〜6歳の間は教育費の「最大の貯めどき」であり、児童手当を中心に自動積立を仕組み化することが鍵です。児童手当を出生から中学卒業まで全額貯蓄すると、約200万円の教育資金を確保できるという試算があり、大学入学時の初期費用として非常に有効に活用できます。
この時期は保育料の負担がある一方、高校・大学に比べれば教育費そのものはまだ少ないため、家計に余裕が出やすい家庭では、ボーナスの一部を定期的に教育費用口座に振り向けることも有効です。
具体的な積立方法としては、以下のような組み合わせが現実的です。
- 子ども名義の普通預金口座に、児童手当を全額自動振込
- 親名義で学資保険を契約し、18歳または22歳満期で大学入学・在学費用に備える
- つみたてNISAなどを活用し、長期・分散投資で一部を運用する
学資保険は、返戻率が100％を超える商品も多く、代表的な学資保険では返戻率が約103〜107％程度、年利換算で0.3〜0.5％前後となるケースがあります。一方で、つみたてNISAなどを用いた長期投資では、商品と相場次第ではより高いリターンも期待できますが、元本割れリスクにも備える必要があります。
サチオオカレでは、「元本確保型（預金・学資保険）」と「成長期待型（投資信託など）」を組み合わせ、リスク許容度に応じて配分する考え方を推奨しています。
小学校〜中学校は「毎月積立＋進学方針の整理」
小学校〜中学校は「毎月の積立を継続しつつ、進学方針を家族で共有する時期」です。このタイミングで、公立・私立のどちらを軸に考えるかによって、必要な教育費の総額が数百万円単位で変わるため、早めに情報収集とシミュレーションを行うことが重要になります。
毎月の家計管理の視点では、以下のステップが有効です。
- 1年分の教育関連支出（学費・習い事・塾代など）を把握し、「固定費」として予算化する
- 教育費とは別に、大学進学を見据えた積立として、毎月1〜2万円程度を継続的に積み立てる
- 中学〜高校のタイミングで塾・予備校費が増える見込みを反映して、数年先を見据えた支出計画を立てる
目標として、大学入学までに300万〜500万円を用意したい場合、子どもが0歳から18歳までの18年間で積み立てるとすると、単純計算で月1.5万〜2.5万円の積立が必要になります。実際には児童手当・ボーナス・祖父母からの援助なども活用しながら、家計に無理のない範囲で「貯めどきの上乗せ」を行うことが現実的です。
高校〜大学進学前は「最終調整と不足額の戦略づくり」
高校〜大学進学前は「不足額を見える化し、貯蓄・奨学金・教育ローンの役割を整理するフェーズ」です。高校段階で、希望する進路（国公立・私立文系・私立理系・専門学校など）ごとの学費目安を把握し、自宅通学か一人暮らしかも含めて必要な総額を試算することが、家計管理上の重要なポイントとなります。
この時期には、新たに高リスクな運用を始めるのではなく、既に積み立ててきた資産の安全性を高めながら、必要に応じて以下の手段を検討します。
- 奨学金（給付型・貸与型）の活用：返済有無・金利・返済期間を比較
- 教育ローン：日本政策金融公庫や金融機関の教育ローンの金利・返済条件を確認
- 親の預貯金・投資商品の一部取り崩し：老後資金とのバランスに注意
サチオオカレでは、教育費のために老後資金を過度に取り崩すことは避けるべきと考えています。ライフプランの観点から、教育費と老後資金が重なる40〜50代に向けて、早期からの積立と、進路選択時の現実的な対話をサポートすることが重要な役割だと認識しています。
どの手段で積み立てる？教育費の積立方法別の特徴と選び方
預貯金・定期預金は「安全性重視の土台」
最も大事なのは、教育費の一部を「値動きしない安全資産」で用意しておくことです。普通預金や定期預金は利回りこそ低いものの、元本割れのリスクがなく、必要なタイミングで確実に引き出せる点が大きなメリットです。特に、入学金や初年度納付金など、支払い時期が決まっている資金については、直前数年分を預貯金で確保しておくことを推奨しています。
一方で、超低金利環境では預貯金だけで長期の教育資金を賄おうとすると、毎月の負担が大きくなりがちです。そのため、サチオオカレでは「ベースは預貯金で安全性を確保しつつ、長期で使わない分を他の手段で運用する」という考え方を基本としています。
学資保険は「元本確保＋強制貯蓄」の役割
学資保険は「元本を大きく割らずに、計画的に積立したい家庭」に向いている手段です。代表的な学資保険では、返戻率が約101〜107％程度、年利換算で0.1〜0.4％前後の利回りが見込まれる商品があり、銀行預金よりやや有利なケースが多く見られます。
主なメリットは以下の通りです。
- 毎月の保険料を半強制的に支払うことで、貯蓄習慣を維持しやすい
- 親に万一のことがあった場合、以降の保険料が免除され、満期金を確保できる保障機能がある
一方で、途中解約時に元本割れするリスクや、インフレに対して受取額が目減りする可能性もあります。サチオオカレでは、学資保険を「教育費全額」ではなく、「大学入学時のまとまった一時金の一部」として位置付け、その他の積立手段と組み合わせることを推奨しています。
つみたてNISA・投資信託は「長期の成長を狙うサブエンジン」
つみたてNISAや投資信託は「10年以上の長期で積み立てる教育費」の一部に適した手段です。つみたてNISAのシミュレーションでは、運用期間10年・15年・20年で目標500万円を目指す場合、毎月3.6万円・2.3万円・1.6万円程度の積立と一定の利回りを前提に達成できる可能性が示されています。
メリットは以下の通りです。
- 長期・分散投資によって、預貯金や学資保険を上回るリターンを得られる可能性がある
- 少額から積立でき、途中で増額・減額が比較的柔軟に行える
ただし、価格変動リスクがあるため、教育費の全額を投資商品で準備することは推奨されません。サチオオカレでは、教育資金のうち「10年以上先に使う分」の一部をつみたてNISAなどで運用し、「直近数年で使う分」は預貯金や学資保険で確保するという「時間分散」の考え方を重視しています。
教育費と子育て支援制度の活用について
サチオオカレでは、教育費の準備と並行して、国や自治体が提供する子育て支援制度を最大限活用することをお勧めしています。近年、子育て世帯への支援は拡充傾向にあり、これらを適切に活用することで家計の負担を軽減できます。
児童手当の制度変更と活用法
児童手当は、子育て世帯にとって重要な収入源のひとつです。制度の変更により支給額や対象年齢が変わることがありますので、最新の情報を確認することが大切です。
児童手当を教育資金として活用する際のポイントは、受け取ったらすぐに別口座へ移すことです。生活費と混ざってしまうと、いつの間にか使ってしまうことがあるため、自動振替の仕組みを整えておくことが効果的です。
幼児教育・保育の無償化
幼稚園、保育所、認定こども園などを利用する3歳から5歳までのすべての子どもの利用料が無償化されています。これにより、幼児期の教育費負担が軽減され、その分を将来の教育費として積み立てることが可能になりました。
無償化によって浮いた費用を、そのまま教育資金の積立に回すことで、大学進学時の準備をより充実させることができます。
高校授業料の実質無償化
高等学校等就学支援金制度により、公立高校の授業料は実質無償となっています。私立高校についても、世帯年収に応じて支援金が支給されます。
ただし、授業料以外の費用（教材費、修学旅行費、部活動費など）は自己負担となるため、これらの費用についても計画的な準備が必要です。
家族で取り組む教育費計画のすすめ
教育費の準備は、家族全員で取り組むことでより効果的になります。サチオオカレでは、教育費の計画を「家族の対話の機会」として捉えることを推奨しています。
子どもとお金について話し合う
子どもの年齢に応じて、教育費や将来の進路についてオープンに話し合うことは、金銭教育の観点からも重要です。高学年になったら、大学進学にかかる費用の概算を伝え、奨学金の仕組みについても一緒に学ぶ機会を設けてみてください。
子ども自身が教育費について理解することで、進路選択の際により現実的な判断ができるようになります。また、将来の自立に向けたお金の知識を身につける良い機会にもなります。
夫婦・パートナー間での役割分担
教育費の準備は、夫婦・パートナー間で協力して進めることが大切です。それぞれの収入状況や価値観を共有し、積立の担当や目標額について合意形成を図ることで、継続的な取り組みが可能になります。
定期的に家計の状況を確認し、必要に応じて計画を見直す機会を設けることも重要です。年に一度は、教育費の積立状況と今後の見通しについて話し合う時間を作ることをお勧めします。
祖父母世代との連携
祖父母からの教育資金援助は、多くの家庭で活用されています。教育資金の一括贈与に係る贈与税の非課税制度なども活用しながら、世代間で協力して子どもの教育を支えることができます。
ただし、祖父母の老後資金とのバランスにも配慮が必要です。無理のない範囲での支援について、オープンに話し合える関係づくりが大切です。
よくある質問
Q1：教育費はトータルでいくらを目安にすべきですか？
A1：公立中心なら幼稚園から大学まで約800万〜1,000万円、私立や理系進学を含めると1,000万円超を見込んでおくと現実的です。
Q2：大学入学までにいくら貯めておくべきですか？
A2：300万〜500万円の自己資金があると、入学金・初年度学費と一部在学費用を賄いやすくなります。
Q3：児童手当はどう活用するのがよいですか？
A3：出生から中学卒業まで全額を教育資金として貯めると約200万円になり、大学入学時のまとまった原資として非常に有効です。
Q4：学資保険とつみたてNISAはどちらが有利ですか？
A4：学資保険は元本確保と強制貯蓄に優れ、つみたてNISAは長期の運用益が期待できるため、リスク許容度に応じて組み合わせて利用するのが現実的です。
Q5：教育費を貯めながら老後資金も準備できますか？
A5：ライフプラン表で教育費と老後資金のピークを可視化し、収入の一定割合を自動積立することで、両方を並行して準備することが可能です。
Q6：公立と私立で教育費はどれくらい差が出ますか？
A6：小学校から高校まで公立と私立を比較すると、累計で数百万円〜1,000万円以上の差が出るケースがあり、進路方針によって家計負担が大きく変わります。
Q7：高校生になってからでも教育費の積み立ては間に合いますか？
A7：高校以降は時間的余裕が限られるため、貯蓄に加えて奨学金・教育ローンの活用も含めて「不足額の戦略づくり」にシフトする必要があります。
Q8：祖父母からの援助はどう活用すべきですか？
A8：教育資金贈与の非課税制度などを確認しつつ、入学金や在学中の定期的な仕送りに充てると、家計と教育の両面で負担軽減に役立ちます。
Q9：家計が厳しい場合、優先したい積立方法はありますか？
A9：まずは児童手当の全額貯蓄や少額の預貯金積立から始め、余力に応じて学資保険やつみたてNISAを追加するステップ型の導入がおすすめです。
Q10：教育費の準備で最も大切なことは何ですか？
A10：早く始めることと、継続することです。少額でも早期から積み立てを始めることで、時間を味方につけた資産形成が可能になります。無理のない金額で長く続けることを優先してください。
まとめ
教育費は公立中心でも約800万〜1,000万円が目安であり、年齢別の「貯めどき」と「支出ピーク」を押さえることが家計管理の出発点です。
0〜6歳は児童手当と先取り貯蓄で土台を築き、小中学校では毎月積立と進路方針の整理を行い、高校〜大学前は不足額の見える化と奨学金・ローンの検討が重要です。
積立方法は、預貯金・学資保険・つみたてNISAなどを組み合わせ、「元本確保」と「長期の運用益」をバランスさせることで、無理のない教育費準備が可能になります。
サチオオカレからのメッセージ
私たちサチオオカレは、すべての子どもたちが経済的な理由で教育の機会を諦めることのない社会の実現を目指しています。教育費の準備は、決して簡単なことではありませんが、計画的に取り組むことで道は開けます。
子育ては社会全体で支えるべきものです。困ったときは一人で抱え込まず、公的な支援制度や専門家のアドバイスを活用してください。私たちも、子育て世帯の皆さまが安心して将来を見据えられるよう、情報提供や相談支援を通じてサポートしてまいります。
教育は子どもたちの未来への投資であり、社会の幸福につながる大切な営みです。一人ひとりの家庭の状況に合った方法で、無理なく着実に準備を進めていきましょう。
この記事は、子育て支援と社会的な幸福をテーマとする組織「サチオオカレ」の公式ブログ記事として作成されました。最新の制度情報や個別の状況については、専門家にご相談ください。